What You Need to Know About the Role of the SBA

Many people think that the Small Business Administration (SBA) lends money. In fact, the SBA is not a direct lender to businesses. Banks loan money to businesses, while the SBA helps banks feel more comfortable loaning money to Small Businesses by offering the bank a loan guarantee.

When a person buys a home and doesn’t have more than 20% to put down, the bank requires that the buyer purchase private mortgage insurance (PMI). In the event that the buyer defaults on the loan and the bank can’t recoup their principle when the property is sold, the SBA will contribute the spread to make the bank whole. The SBA is essentially PMI for business loans.

Since banks are the direct lenders to Small businesses, the bank is the one that has to feel comfortable with the business’s ability to repay the loan. With all its influence, the government is not in a place to force banks to make loans they do not feel are prudent.

Banks are especially reluctant to extend loans when it comes to new ventures. One key criterion that banks use to determine if they will extend a loan to a business is sufficient cash flow to pay the principal and interest on the debt. New ventures don’t have cash flow yet so unless the loan if for an asset and there are sufficient other unencumbered assets that can be pledged as collateral banks are not in a position to issue a loan.

En términos generales, la SBA avanza a pasos agigantados en el mundo de las pequeñas empresas solo después de que la empresa haya probado su modelo comercial y esté produciendo un flujo de caja que contribuya a las ganancias. Es por eso que digo que la deuda en forma de préstamo bancario no es para nuevas empresas sino para escalar un negocio exitoso.

Los siguientes son los tres principales programas de préstamo que apoya la SBA.

Préstamos SBA 7(a)

El Programa de Préstamo 7(a) es el programa de préstamo más común de la SBA e incluye ayuda financiera para pequeñas empresas con requisitos especiales. Esta es la mejor opción cuando los bienes raíces son parte de una compra comercial, pero también se puede usar para:

  • Capital de trabajo a corto y largo plazo
  • Refinanciar la deuda comercial actual
  • Compra de muebles, accesorios y suministros.

El monto máximo del préstamo para un préstamo 7(a) es de $5 millones. Los factores clave de elegibilidad se basan en lo que hace la empresa para recibir sus ingresos, su historial de crédito y dónde opera la empresa. Su prestamista lo ayudará a determinar qué tipo de préstamo se adapta mejor a sus necesidades.

Para ser elegible para la asistencia de préstamo SBA 7(a), las empresas deben:

  • Operar con fines de lucro
  • Ser considerado una pequeña empresa, según lo define la SBA
  • Participar o proponer hacer negocios en los Estados Unidos o sus posesiones
  • Tener un capital invertido razonable
  • Usar recursos financieros alternativos, incluidos los bienes personales, antes de buscar asistencia financiera
  • Ser capaz de demostrar la necesidad de un préstamo
  • Usar los fondos para un propósito comercial sólido
  • No estar en mora con ninguna obligación de deuda existente con el gobierno de los EE. UU.
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Los usos básicos para el préstamo 7(a) incluyen:

  • Capital de trabajo a largo y corto plazo
  • Fondos rotatorios basados ​​en el valor del inventario existente y las cuentas por cobrar
  • La compra de equipo, maquinaria, mobiliario, accesorios, suministros o materiales
  • La compra de bienes inmuebles, incluidos terrenos y edificios.
  • La construcción de un nuevo edificio o la renovación de un edificio existente
  • Establecer un nuevo negocio o ayudar en la adquisición, operación o expansión de un negocio existente

La mayoría de los préstamos a plazo 7(a) se pagan con pagos mensuales de capital e intereses. Los pagos siguen siendo los mismos para los préstamos de tasa fija porque la tasa de interés es constante. Para préstamos de tasa variable, el prestamista puede exigir un monto de pago diferente cuando cambia la tasa de interés

El programa SBA 7(a) puede garantizar hasta:

  • 85% de un préstamo de hasta $150,000
  • 75% de un préstamo mayor a $150,000

Préstamos para comprar inversionistas en etapa inicial

Uno de los mayores valores que creo que la SBA aporta a la comunidad de pequeñas empresas es la capacidad dentro del programa de préstamos 7(a) de comprar a un socio minoritario que quiere salir de un negocio exitoso.

Una de las opciones de financiamiento en etapa inicial que comparto con muchos clientes que tienen una LLC y necesitan financiamiento es contactar a una persona con altos ingresos, como un médico o un abogado, y alentarlos a invertir en su nueva empresa simplemente para reclamar las pérdidas en sus impuestos sobre la renta.

Con una LLC, puede usar el acuerdo operativo para otorgar a este inversionista el 100% de la pérdida que puede usar para compensar sus ingresos imponibles de otras fuentes, como su salario de altos ingresos. Una empresa puede estipular en su acuerdo operativo cualquier nivel de participación en la toma de decisiones que pueda tener el inversor, si lo hubiera, y la estrategia de salida propuesta.

Una vez que el negocio es exitoso y el valor del negocio ha subido, el fundador puede usar el programa de préstamo SBA 7(a) para obtener un préstamo SBA para comprar al inversionista de altos ingresos a la nueva y más alta valoración.

El programa de préstamo SBA 7(a) ofrece financiamiento del 100 % (sin pago inicial) si se cumplen las dos condiciones siguientes:

  1. El accionista comprador, generalmente el fundador, ha estado en el negocio durante al menos 2 años y posee un porcentaje igual o mayor del negocio que el accionista saliente.
  2. Antes de la compra, la empresa no está apalancada más de 9 veces en el último balance intermedio y de fin de año fiscal.

Préstamos SBA 504

El programa de préstamos CDC/504 proporciona financiación a largo plazo con tasa fija de hasta $5 millones para activos fijos importantes que promueven el crecimiento empresarial y la creación de empleo.

El préstamo SBA 504 está disponible a través de las Empresas de desarrollo certificadas (CDC), los socios comunitarios de la SBA que regulan las organizaciones sin fines de lucro y promueven el desarrollo económico dentro de sus comunidades. Los CDC están certificados y regulados por la SBA.

Para ser elegible para un Préstamo SBA 504, su empresa debe:

  • Operar como una empresa con fines de lucro en los Estados Unidos o sus posesiones
  • Tener un valor neto tangible de menos de $ 15 millones
  • Tener un ingreso neto promedio de menos de $5 millones después de impuestos federales sobre la renta durante los dos años anteriores a su solicitud
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Otros estándares generales de elegibilidad incluyen estar dentro de las pautas de tamaño de la SBA, tener experiencia gerencial calificada, un plan comercial factible, buen carácter y la capacidad de pagar el préstamo.

No se pueden otorgar préstamos a empresas dedicadas a actividades sin fines de lucro, pasivas o especulativas. Para obtener información adicional sobre los criterios de elegibilidad y los requisitos de solicitud de préstamo, se recomienda a las pequeñas empresas y los prestamistas que se comuniquen con una empresa de desarrollo certificada en su área.

¿Un préstamo SBA 504? se puede utilizar para una variedad de activos que promueven el crecimiento empresarial y la creación de empleo. Estos incluyen la compra o construcción de:

  • Edificios o terrenos existentes
  • Nuevas facilidades
  • Maquinaria y equipo a largo plazo

O la mejora o modernización de:

  • Terrenos, calles, servicios públicos, estacionamientos y paisajismo
  • Instalaciones existentes

Un préstamo SBA 504 ?no puede? ser usado para:

  • capital de trabajo o inventario
  • Consolidar, pagar o refinanciar deuda
  • Especulación o inversión en bienes inmuebles de alquiler

Los términos de vencimiento disponibles para un préstamo SBA 504 pueden ser:

  • 10 años
  • 20 años
  • 25 años

Micropréstamos de la SBA

El programa de microcréditos de la SBA ofrece préstamos de hasta $50,000 para ayudar a las pequeñas empresas y ciertos centros de cuidado infantil sin fines de lucro a iniciar y expandirse. El micropréstamo promedio es de alrededor de $13,000.

La SBA proporciona fondos a prestamistas intermediarios especialmente designados, que son organizaciones comunitarias sin fines de lucro con experiencia en préstamos, así como en administración y asistencia técnica. Estos intermediarios administran el programa de micropréstamos para prestatarios elegibles.

Cada prestamista intermediario tiene sus propios requisitos de préstamo y crédito. Generalmente, los intermediarios requieren algún tipo de garantía así como la garantía personal del dueño del negocio.

¿El micropréstamo de la SBA? puede ? utilizarse para una variedad de propósitos que ?ayudan a las pequeñas empresas a expandirse. Úselos cuando necesite menos de $50,000 para reconstruir, reabrir, reparar, mejorar o mejorar su pequeña empresa.

Ejemplos incluyen:

  • Capital de trabajo
  • Inventario
  • Suministros
  • Mueble
  • Accesorios
  • Maquinaria
  • Equipo

Ingresos de un micropréstamo de la SBA ? no se puede utilizar para pagar deudas existentes o para comprar bienes inmuebles.

El plazo máximo de pago permitido para un micropréstamo de la SBA es de seis años.

Asistencia de préstamos por desastre

La SBA también proporciona préstamos a largo plazo a bajo interés por daños físicos y económicos causados ​​por un desastre declarado. Hay cuatro tipos de asistencia de préstamos por desastre que proporciona la SBA.

Préstamos para vivienda y bienes muebles

Si se encuentra en un área declarada como zona de desastre y ha sufrido daños en su hogar o propiedad personal, puede ser elegible para recibir asistencia financiera de la SBA, incluso si no es dueño de un negocio. Como propietario de una vivienda, inquilino y/o propietario de una propiedad personal, puede solicitar un préstamo a la SBA para ayudarlo a recuperarse de un desastre como un incendio o una inundación.

Préstamos comerciales por desastre físico

Si se encuentra en un área declarada de desastre y ha sufrido daños en su negocio, puede ser elegible para recibir asistencia financiera de la SBA. Las empresas de cualquier tamaño y la mayoría de las organizaciones privadas sin fines de lucro pueden solicitar un préstamo a la SBA para recuperarse después de un desastre.

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La SBA otorga préstamos por desastre físico de hasta $2 millones a empresas calificadas o a la mayoría de las organizaciones privadas sin fines de lucro. Estos fondos del préstamo se pueden utilizar para la reparación o el reemplazo de lo siguiente:

  • Propiedad real
  • Maquinaria
  • Equipo
  • Accesorios
  • Inventario
  • Mejoras arrendatarias

El Préstamo por Desastre Físico para Empresas de la SBA cubre las pérdidas por desastre que no están totalmente cubiertas por el seguro. Si debe aplicar los ingresos del seguro a una hipoteca pendiente sobre la propiedad dañada, puede incluir esa cantidad en su solicitud de préstamo por desastre.

Si realiza mejoras que ayudan a reducir el riesgo de futuros daños a la propiedad causados ​​por un desastre similar, puede ser elegible para un aumento del monto del préstamo de hasta un 20 por ciento por encima del daño a la propiedad, según lo verificado por la SBA.

No puede usar el préstamo por desastre para mejorar o expandir un negocio, excepto según lo exijan los códigos de construcción.

Préstamos por daños económicos por desastre

Si ha sufrido daños económicos sustanciales y es una pequeña empresa, una pequeña cooperativa agrícola o una organización privada sin fines de lucro y está ubicado en un área declarada como desastre, puede ser elegible para un Préstamo por desastre por daños económicos (EIDL) de la SBA:

Montos del préstamo y uso
Daño económico sustancial significa que la empresa no puede cumplir con sus obligaciones y pagar sus gastos operativos ordinarios y necesarios. Los EIDL brindan el capital de trabajo necesario para ayudar a las pequeñas empresas a sobrevivir hasta que se reanuden las operaciones normales después de un desastre.

La SBA puede proporcionar hasta $2 millones para ayudar a cumplir con las obligaciones financieras y los gastos operativos que podrían haberse cubierto si no hubiera ocurrido el desastre. El monto de su préstamo se basará en su daño económico real y las necesidades financieras de su empresa, independientemente de si la empresa sufrió algún daño a la propiedad.

Préstamos por daños económicos para reservistas militares

El Préstamo por desastre por daños económicos para reservistas militares (MREIDL, por sus siglas en inglés) proporciona fondos para ayudar a una pequeña empresa elegible a cubrir sus gastos operativos ordinarios y necesarios que podría haber cubierto, pero no puede, porque un empleado esencial fue llamado al servicio activo en su o su papel como reservista militar.

El monto máximo del préstamo de MREIDL es de $2 millones. El monto de cada préstamo se limita al daño económico real calculado por la SBA. El monto también está limitado por el seguro de interrupción de negocios y si el negocio y/o sus propietarios tienen fondos suficientes para operar. Si una empresa es una fuente importante de empleo, la SBA tiene la autoridad para renunciar al límite legal de $2 millones.

El propósito de los préstamos MREIDL no es cubrir la pérdida de ingresos o de ganancias. Los fondos de MREIDL no se pueden utilizar en lugar de deuda comercial regular, para refinanciar deuda a largo plazo o para expandir el negocio.

¿Cómo puede usar uno de los programas de la SBA para escalar, comprar uno de sus inversionistas en etapa inicial o recuperarse de un desastre declarado?

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