8 decisiones financieras críticas para la década previa a la jubilación

Después de trabajar durante años para mantenerse a sí mismo ya su familia, espera una jubilación cómoda y placentera. Para muchas personas, la jubilación puede parecer una meta lejana, una luz tenue pero creciente al final del túnel de la vida laboral. Pero las distancias engañan, y los últimos años antes de que finalmente te jubiles pasan más rápido de lo que esperas.

La mayoría de los estadounidenses creen que tendrán suficiente para financiar sus años posteriores al trabajo, incluso a pesar de la crisis de COVID. Sin embargo, sin importar su nivel de confianza, no puede ser simplemente un inversionista de jubilación pasivo. En cambio, la última década antes de dejar el trabajo es un momento crucial para poner sus asuntos en orden.

La planificación temprana utilizando los ocho pasos a continuación lo ayudará a vivir cómodamente y sin estrés después de jubilarse.

1. Diseña tu vida

¿Qué significa para ti la jubilación? ¿Te mudarás a Arizona y pasarás tus días jugando al golf bajo el sol? ¿Estás planeando dar la vuelta al mundo? ¿Vas a trabajar con tu organización sin fines de lucro favorita, o tal vez vas a hacer un trabajo independiente? Naturalmente, cada opción tiene diferentes requisitos financieros.

No puede saber si su plan de ahorro funcionará si no comprende cómo será su vida después de dejar de trabajar. Tener una buena visión de su vida diaria, así como de las actividades que desea realizar todos los años (p. ej., viajar para ver a sus nietos), lo ayudará a determinar sus necesidades financieras futuras.

2. Determina tus necesidades

Una vez que haya decidido el tipo de estilo de vida que desea tener después de jubilarse, puede comenzar a presupuestar en consecuencia. No necesita una bola de cristal que le muestre cuáles serán los precios dentro de diez años. Cree un presupuesto basado en lo que sabe ahora; siempre puede ajustarlo para tener en cuenta nuevos eventos. Luego, su presupuesto le indica si está bien encaminado para alcanzar sus objetivos de jubilación.

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No es necesario que todas las líneas de pedido estén detalladas al 100 %. Existen algunos enfoques bien aceptados para establecer un presupuesto de referencia, como basar los gastos de jubilación en el 80 % de sus gastos actuales. Naturalmente, este no es un enfoque único para todos. Después de todo, una persona de 50 años con tres hijos en la universidad y una persona de 60 años cuyos hijos están solos tienen gastos muy diferentes. Mire cuidadosamente su situación personal y vea si este enfoque tiene sentido para usted.

Un gasto que debe abordar cuidadosamente es la atención médica. Desafortunadamente, demasiadas personas no consideran de dónde provendrá su atención médica cuando se jubilen, aunque este es un momento en el que probablemente la necesitarán más.

A pesar de la disponibilidad de Medicare y Medicaid, la atención médica puede ser un gasto importante para la jubilación. De hecho, la pareja promedio puede esperar gastar casi $300,000 en atención médica durante la jubilación, sin incluir los gastos de atención a largo plazo, como centros de vida asistida o hogares de ancianos, si es necesario.

Al crear su presupuesto, no olvide tener en cuenta los impuestos. Recuerde que después de los 72 años, debe recibir distribuciones mínimas de cuentas de jubilación calificadas, y estas distribuciones pueden llevarlo a un nivel más alto. Así que asegúrese de comprender su flujo de ingresos durante la jubilación.

3. Cambia tu enfoque financiero

Si usted es como la mayoría de las personas, ha estado concentrando gran parte de sus finanzas en su familia. Sus gastos más importantes son los gastos de educación de sus hijos o la manutención de los hijos adultos (que se quedan más tiempo con sus padres después de la universidad). Ahora es el momento de pensar en cambiar el enfoque a ti mismo.

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Usted tiene mucho menos tiempo para garantizar una jubilación cómoda que el que tienen sus hijos para lidiar con problemas como los préstamos estudiantiles. No es necesario que abandones a tus hijos, pero también debes mantenerte a ti mismo.

4. Busca la estabilidad

La década anterior a la jubilación no es el mejor momento para grandes cambios en la vida. Por lo general, son costosos y pueden generar nuevas deudas cuando necesita ahorrar. Las casas nuevas, los autos nuevos y otras compras grandes pueden ser emocionantes, pero considere su efecto en el cronograma de su jubilación antes de seguir adelante.

Hay algunos cambios que no puedes evitar. Los problemas de salud, los desastres naturales e incluso los problemas personales como el divorcio generalmente están fuera de tu alcance. Pero controlar esos cambios sobre los que tienes poder es crucial.

5. Despacho de deuda

La deuda y la jubilación no suelen ser una combinación deseable. Esto es cierto incluso para deudas a bajo interés como una hipoteca. Y cuando tiene un ingreso fijo, definitivamente no quiere tener deudas con tasas de interés variables (piense en una hipoteca de tasa ajustable).

Puede haber situaciones en las que la deuda sea aceptable durante la jubilación. Por ejemplo, una hipoteca inversa puede ser una buena decisión según su situación. Pero, como regla general, la reducción de la deuda debe ser una gran prioridad para sus últimos años antes de la jubilación.

6. Fortalecer el ahorro

Obviamente, necesita acumular sus ahorros antes de jubilarse, pero no siempre está claro cuánto necesita. Aproveche las oportunidades como los pagos de recuperación de las contribuciones 401(k) (un extra de $6500 al año en la actualidad) y las cuentas IRA tanto como sea posible. Y no olvide usar su presupuesto proyectado como base para determinar cuánto desea tener para la fecha de su jubilación.

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7. Aislar las inversiones

A medida que se acerca a la jubilación, debe volverse más conservador con su cartera de inversiones para proteger su flujo de ingresos proyectado. Reequilibrar su plan de jubilación para favorecer los activos de renta fija le ayuda a evitar cambios significativos en los ingresos debido a la volatilidad del mercado.

Los planificadores financieros utilizan una variedad de pautas sobre cómo debe dividir su cartera. Un estándar común hoy en día es restar su edad de 120 y colocar esa cantidad en activos de mayores ingresos como acciones o incluso criptomonedas como Bitcoin. El resto debería permanecer en inversiones de renta fija.

Entonces, si tienes 60 años, el 60% de tu cartera debe estar en vehículos de renta alta y el 40% en activos de renta fija. La aplicación de estas reglas le permite continuar aumentando su cartera en los buenos tiempos mientras protege un nivel básico de ingresos contra las oscilaciones del mercado.

8. Finalmente, predice lo impredecible

Incluso los planes mejor trazados pueden verse afectados por importantes acontecimientos inesperados. Y no siempre tiene que ser algo tan drástico como una pandemia. En cambio, puede ser algo tan simple como un cambio no planificado en su fecha de jubilación.

Asegúrese de crear amortiguadores que lo ayuden a sobrellevar estos cambios con facilidad. Una regla general comprobada es tener seis meses de gastos de manutención en activos líquidos (algunos ahora recomiendan un año). Y, aunque sea incómodo, asegúrese de que su plan patrimonial cubra situaciones imprevistas como la muerte prematura de usted o su cónyuge.

Cuanto más planifique con anticipación, más podrá disfrutar de esa jubilación por la que trabajó tan duro para ganar.

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